1月18日，临沂市贷款保证保险试点工作新闻发布会举行，临沂市贷款保证保险试点工作2016年全市力争业务总量达到10亿元，2017年力争达到20亿元。

2015年12月25日，沂水农商银行和中华联合保险公司成功办理全市首批保证保险贷款6笔、42万元，标志着我市贷款保证保险试点已全面启动。临沂试点贷款保证保险工作将按照“政府主导、商业运作、稳健持续”的思路。

政府主导。由市政府提供启动资金，全程监管、宏观指导试点推进工作。核心是建立市政府、县区政府、借款人共同注资正向激励的贷款保证基金（蓄水池），并保证在代偿损失发生后基金的总量继续保持稳定增长。

商业运作。保证保险贷款利率和保险费率的确定应兼顾降低融资成本和资金可获得性两方面因素。试点期间，商业银行贷款利率应较同类型、同期限贷款利率降低1个百分点以上；保险机构保费率不超过2.4%（保险公司提供保证后，借款人一般不再提供附加抵押和担保）。在此区间内，根据借款人实际风险与资信状况实行差别化费率。

稳健持续。按照“先试点后推开、先小额后大额，先健全制度后发展业务”的原则，审慎分步发展业务。

参与试点经营主体的范围和贷款额度

1、试点范围。根据方案，参与试点的经营主体范围主要包括：一是创新型、初创型、成长型和劳动密集型小微企业。二是新型农业经营主体。包括农业龙头企业，家庭农场、农村专业合作社及农村种养殖大户、订单农业农户。三是城乡创业者。贷款只能用于生产经营性用途，不得用于消费及其他用途。

2、贷款额度。试点期间，对小微企业和新型农业经营主体单户贷款额度一般不超过300万元，平均控制在100万元左右；对订单农业农户和农村种养殖大户单户贷款额度一般不超过100万元，平均控制在50万元左右；对城乡创业者贷款额度一般不超过50万元，平均控制在20万元左右。全面推开后，可适当提高单户最高贷款额度和平均贷款额度。

业务推动过程中的风险控制

1、商业银行和保险公司对贷款实施全过程风险管控。各试点机构要建立专门部门、培训专业人员、建立绿色通道，核定专项额度。保险机构会同商业银行全程参与贷前、贷中和贷后的资信调查。

2、建立贷款风险叫停机制。市财政局在试点商业银行设立专户，在赔款支付时，先行支付“蓄水池”内资金，额度不足部分由保险公司与商业银行按照9：1的比例共同承担。试点期间，当全部借款人贷款逾期率超过10%时，保险公司停办业务。当保险赔付率达到年度累计保费的4倍时，保险公司停止赔付。符合省风险补偿条件的积极申请风险损失补偿资金，不足部分由试点商业银行核销处置。

3、建立违规行为责任追究制度。市人民银行、市财政局按有关规定对存有违规行为的金融机构采取约见谈话、暂停业务、核查问责等综合性措施，严肃追究相关工作人员责任。构成犯罪的，依法移送司法机关追究刑事责任。

4、建立健全借款人失信惩戒机制。将失信信息纳入信用信息基础数据库。

临沂试点贷款保证保险选择确定了首批承办保险机构和商业银行。借鉴外市成功经验，在金融机构双向选择的基础上，确定人保财险临沂市分公司、太平洋产险临沂中心支公司、中华联合保险临沂中心支公司作为首批试点保险机构；选择兰山农村合作银行、沂水农商银行、光大银行临沂分行、齐商村镇银行等4家金融机构作为首批合作商业银行。据调度，沂水农村商业银行、齐商村镇银行已将保证保险贷款额度分解落实到支行和客户经理，并采取了限时办结、利率优惠和费用激励等推进措施。兰山农村合作银行将贷款保证保险业务推广和服务商城国际化结合起来部署安排，已取得有效进展。

推动签订了首批贷款保证保险合作协议。经过各保险机构省级公司认定，确定4家商业银行和3家保险公司达成保证保险贷款合作协议5亿元。从投向分析，涉及小微企业2.3亿元、占比46%；涉及城乡创业者1.5亿元、占比30%；涉及新型农业经营主体1.2亿元、占比24%。从保险公司分析，人保财险承保2.5亿元、占比50%；太平洋产险承保1.5亿元，占比30%；中华联合承保1亿元、占比20%。截至2016年1月10日，已储备客户160户、预计贷款5000万元，2月末之前可投放到位。其中：人保财险已储备客户85户，预计贷款额2000万元；太平洋财险已储备客户45户，预计贷款额2500万元，中华联合保险已储备客户30户，预计贷款额500万元。据各金融机构上报的情况，首批4家试点银行能够确保全年完成5亿元保证保险贷款，其中上半年确保完成2亿元。

开展贷款保证保险的必要性

（一）有利于缓解部分实体经济融资难问题

新常态下，需从源头上扩大小微企业和涉农经济的金融供给。要增加提供融资服务的市场主体，发挥各类金融机构的特点和优势，通过多种渠道和方式缓解实体经济融资难融资贵。从临沂实践看，融资性担保机构主要解决500万元以上的融资保证需求。500万元以下，尤其是200万元以下的小微企业、新型农业经营主体、城乡创业者贷款需求满足率较低。具有大数据支撑、规模更大、风险管理更强、经营更稳健的保险机构，可提供更加可信的融资增信服务，有效弥补企业信用等级与银行授信条件之间的差距，降低合作银行的信贷风险，增强合作银行支持小微企业融资的信心。

（二）有利于发挥财政资金倍增效用

政府通过建立风险保证基金、补贴保费和分担损失，可有效降低金融机构信用风险和贷款主体融资成本，发挥“四两拨千金”的杠杆撬动作用。以宁波“小贷险”为例,五年来政府累计投入资金不足5000万元，带动银行投入贷款60亿元，保险公司赔付超过1亿元，有力地促进了当地经济发展。武汉市拿出600万元利息和保费补贴资金，撬动了40倍的科技贷款投放。

（三）为货币政策支持实体经济提供渠道

人民银行济南分行给予市人民银行信贷政策支持再贷款授信52.36亿元（支农再贷款年利率2.75%、支小再贷款年利率3.25%），再贴现额度10.4亿元（年利率2.25%）。2015年12月末，全市已使用再贷款和再贴现资金35.3亿元，定向投向了小微企业和涉农贷款利率低、效果好的金融机构。试点期间，市人民银行将综合保险保证贷款额度、融资成本高低给予合作银行保险保证贷款额1至2倍的再贷款或再贴现支持。

（四）促进保险业进一步发展壮大

2014年全国保证保险保费收入1999亿元，同比增长66.1%。以我市为例，2014年末全市金融机构小微企业和涉农贷款额达到1500亿元以上，如果保证保险承保其中的10%，按通行费率估算，保费收入可达3.6亿元。据21世纪经济报道，2016年1月13日，阳光渝融信用保证保险股份有限公司作为全国首家信用保证保险公司获批开业（该公司由阳光财产保险股份有限公司、重庆两江金融发展有限公司、安诚财产保险股份有限公司发起设立，注册资金10亿元，注册地重庆市）。目前，人保财险、太平洋产险、平安财险、阳光财险等保险公司均成立了信用保证保险事业部。应该说，保证保险有广阔的发展空间，是保险业一个新的重要增长点，保证保险业务最好的发展时期已经到来。